Mejores tarjetas para viajar al extranjero sin comisiones en 2024

El día que mi banco se quedó con mi cena en Kioto

Todavía recuerdo la cara que se me quedó en un pequeño restaurante de Pontocho, en Kioto. Había pagado una cena espectacular con mi tarjeta del banco de toda la vida. Al llegar al hotel y revisar la app, el susto fue real: me habían aplicado un tipo de cambio malísimo y, por si fuera poco, me habían clavado un 3% de comisión por cambio de divisa y otros 2 euros fijos por la transacción. Aquella noche entendí que viajar con la tarjeta de un banco tradicional es, literalmente, tirar billetes por la ventanilla del avión.

Desde entonces, me he obsesionado un poco con el tema del ahorro en ruta. He probado casi todas las fintech que han salido al mercado y he aprendido a base de golpes (y de comisiones evitables) qué plásticos merecen un hueco en mi cartera. Porque no, no todas las tarjetas que dicen ser “para viajar” son iguales ni sirven para lo mismo.

Mi santísima trinidad viajera: Revolut, N26 y Wise

Si abres mi cartera ahora mismo, verás que siempre llevo estas tres. No es por vicio, sino por estrategia. Cada una tiene un punto fuerte y me permite cubrirme las espaldas si una falla.

Revolut es, para mí, la reina indiscutible. La uso para casi todo. Lo que más me gusta es su flexibilidad: puedes cambiar moneda dentro de la app cuando el mercado está a tu favor y guardarla en una subcuenta. Si el yen baja, compro yenes. Así, cuando llego a Japón, ya tengo el dinero listo. El plan estándar es gratuito y te permite gastar hasta 1.000€ al mes sin comisiones de cambio, usando el tipo de cambio interbancario (el que ves en Google, sin trampa).

Luego está N26. Es un banco alemán con ficha bancaria completa, lo que me da una capa extra de seguridad. La tarjeta física es preciosa, pero lo importante es que no te pone límites para los pagos con tarjeta. Si vas a comprar un billete de tren caro o a pagar el alojamiento, N26 es la mejor porque no tiene ese límite de los 1.000€ que sí tiene Revolut en su versión gratis.

Por último, Wise (antigua TransferWise). Es la opción más honesta si te mueves con divisas menos comunes. Su enfoque principal son las transferencias internacionales, pero su tarjeta es imbatible si necesitas recibir dinero en moneda local o si manejas muchas cuentas distintas. Su comisión es mínima y totalmente transparente.

El truco del cajero y la trampa del cambio dinámico

Este punto es vital. Hay una estafa legal en la que caemos casi todos al principio: el Cambio de Divisa Dinámico (DCC). Cuando vas a un cajero en Londres o Bangkok, la pantalla te pregunta: “¿Deseas que hagamos nosotros la conversión a Euros o prefieres seguir en moneda local?”.

• Regla de oro: Elige siempre la moneda local (Libras, Bahts, Pesos).
• Si eliges que el cajero haga la conversión, ellos aplicarán el tipo de cambio que les dé la gana, que suele ser entre un 5% y un 10% peor que el de tu propia tarjeta.

Con Revolut, por ejemplo, puedes sacar hasta 200€ al mes gratis en cajeros. Parece poco, pero en un mundo donde casi todo se paga con tarjeta, suele ser suficiente para emergencias o propinas. Si necesitas más, la comisión suele ser del 2%, que sigue siendo mucho menos que lo que te cobraría un banco convencional.

¿Qué pasa con los fines de semana?

Aquí es donde casi todos los viajeros novatos patinan. El mercado de divisas cierra los fines de semana. Como el valor de las monedas podría variar drásticamente para cuando el mercado abra el lunes, plataformas como Revolut aplican un pequeño recargo del 1% los sábados y domingos.

Hace un par de años en Nueva York, me volví loco comprando regalos un domingo y no me di cuenta de este detalle. Perdí unos cuantos dólares tontamente. ¿El truco? Si sabes que vas a gastar dinero el finde, cámbialo dentro de la app el viernes por la mañana. Así usas el saldo en moneda local y no pagas ese recargo de seguridad.

La importancia de llevar una tarjeta de crédito real

Casi todas las tarjetas que he mencionado hasta ahora (Revolut, N26, Wise, Rebellion) son de débito o prepago. Para el 95% de tu viaje son perfectas, pero hay un momento crítico donde te pueden dejar tirado: el alquiler de coches.

La mayoría de empresas de alquiler de vehículos exigen una tarjeta de crédito (donde el dinero no es tuyo técnicamente, sino una línea de crédito del banco) para bloquear la fianza. Si intentas usar una de débito, a veces te obligan a contratar un seguro a todo riesgo carísimo o simplemente no te dan el coche. Yo aprendí esto de malas maneras en un mostrador de Hertz. Ahora siempre viajo con una tarjeta de crédito de mi banco de casa, pero solo la uso para el depósito del coche o como última reserva si todo lo demás falla.

Seguridad y gestión desde el móvil

Una de las cosas que me quita el sueño cuando viajo solo por el Sudeste Asiático o América Latina es que me clonen la tarjeta. Con la banca tradicional, llamar para cancelar es un drama. Con estas nuevas apps, la gestión es instantánea.

Si no encuentro la tarjeta porque me he despistado, entro en la app y le doy a “Congelar”. Si resulta que estaba debajo de la cama del hostel, la descongelo y listo. Además, te envían una notificación al móvil en el segundo exacto en el que se produce un gasto. Si ves un cargo que no reconoces, lo bloqueas antes de que te limpien la cuenta. También puedes desactivar los pagos contactless o las compras online de forma individual.

Mi configuración recomendada para un viaje largo

Si te vas más de dos semanas, no te la juegues a una sola carta. Mi configuración es esta:

1. Revolut (Principal): Para el día a día, comidas y pequeñas compras.
2. N26 (Secundaria): Para pagos grandes (hoteles, vuelos) y por si Revolut da error en algún datáfono.
3. Wise: Como respaldo si viajo a países con divisas muy raras o si tengo que recibir algún pago.
4. Tarjeta de crédito tradicional: Guardada en un lugar distinto al resto, exclusivamente para emergencias o alquiler de coches.

Llevarlas en el Apple Pay o Google Pay es básico, pero lleva siempre el plástico físico. En muchos países los datáfonos antiguos no tienen NFC o, simplemente, al cajero no le gusta tu móvil.

Preguntas frecuentes

¿Es seguro dejar mi dinero en estas apps?
Mucha gente desconfía porque no tienen oficinas físicas. Sin embargo, N26 tiene licencia bancaria europea (fondo de garantía de depósitos hasta 100.000€) y Revolut también opera con licencia bancaria en muchos países. Son tan seguras como tu banco de barrio, pero con mejor tecnología.

¿Tengo que declarar estas cuentas a Hacienda?
Si eres residente en España, solo tendrías que informar mediante el modelo 720 si tienes más de 50.000€ en total en el extranjero. Para un uso de viajes normal, no tienes que hacer nada especial, solo disfrutar del ahorro.

¿Funcionan en todos los países del mundo?
Casi todos. Hay excepciones por sanciones internacionales (como Rusia o Corea del Norte en la actualidad). En países como Cuba o Irán, las tarjetas internacionales suelen ser papel mojado. Investiga siempre el destino específico, pero para el resto del globo, viaja tranquilo.

¿Cuál es la mejor si solo quiero una?
Si no quieres complicaciones y solo vas a sacar una, yo me quedaría con Revolut. Su aplicación es la más completa y la facilidad para cambiar moneda antes de viajar es un plus que te acaba ahorrando mucho dinero en comisiones invisibles.